지난 포스팅에서 연금저축이 왜 필요한지, 그리고 어떤 혜택이 있는지 살펴보았습니다.
이전 글을 읽지 않으신 분들께서는 아래 연결된 글을 먼저 보시고 오시면 이해하시는 데에 더 큰 도움이 되겠습니다.
2020/08/25 - [금융 재테크/연금저축펀드] - [연금저축펀드(1)] 노후를 위한 연금저축의 필요성과 혜택
이제 여러분들은 연금저축이 왜 필요한지는 이해를 하셨을 것입니다.
그래서 연금저축을 가입하려고 보았더니, 종류가 여러 가지가 있는 것을 발견하였습니다.
이들은 어떤 차이가 있으며, 무엇을 선택해야 할까요?
연금저축의 종류
연금저축에는 여러 가지 종류가 있습니다. 은행의 연금저축신탁, 자산운용사의 연금저축펀드, 보험사(생보사, 손보사)의 연금저축보험, 크게 3가지로 나누어지는데요, 이중 연금저축신탁은 2018년부터 신규가입이 중단되어 사실상 연금저축펀드와 연금저축보험 2가지만 비교하시어 선택하시면 되겠습니다.
연금저축펀드는 연금저축 혜택이 제공되는 주식이나 펀드 계좌라고 생각하시면 됩니다. 이 계좌를 활용하여 주식이나 채권형 펀드, 혹은 ETF 하나에 투자할 수도 있고, 여러 가지를 혼합하여 투자할 수도 있습니다. 금융 상품에 투자하기 때문에 원금을 보장해주지는 않습니다.
연금저축보험은 하나의 보험상품에 가입하여 정해진 공시이율에 따라 수익이 정해지는 상품입니다. 따라서 사업비를 제외한 원금은 보장됩니다.
답부터 말씀드리자면, 연금저축펀드가 더 좋은 선택이라고 할 수 있습니다.
왜 연금저축펀드가 더 유리한 상품인지 하나하나 살펴보겠습니다.
연금저축펀드를 선택해야 하는 이유
1) 비용
연금저축보험을 운영하는 경우 사업비(계약체결비용, 계약관리비용 등)라는 비용이 발생합니다. 상품마다 상이하지만 4% 이상으로 아주 큰 비용인데요.
이 사업비로 인해서 연금저축보험은 가입하는 순간 마이너스(-)로 시작하게 됩니다. 그리고 약 5년 이상은 유지해야 겨우 원금에 도달하게 되는 것이지요. 내 돈을 투자한다고 넣었는데 무조건 마이너스로 시작하고 몇 년이 지나야 겨우 원금에 도달하는 상품이라니...
반면에 연금저축펀드는 펀드 운용수수료나 혹은 ETF 수수료가 발생합니다. 펀드의 경우 1% 내외, ETF는 최저 0.15% 정도의 낮은 수수료율을 가지고 있습니다.
→ 비용 면에서 연금저축펀드 승리!
2) 의무납입기간 및 투자금액
연금저축보험의 경우, 의무납입기간 동안 '매월' 무조건 '정해진 금액'을 납입해야 합니다.
반면에 연금저축펀드는 '가용한 기간'에 '가용한 금액'을 납입할 수 있습니다. 매월 일정 금액을 납입하다가 갑자기 다른 곳에 돈을 쓸 일이 생겨 여유자금이 부족해진 경우, 그 달에는 납입금을 줄이거나, 혹은 아예 납입을 하지 않아도 됩니다.
→ 유동성 관리 차원에서 연금저축펀드가 더 유리
3) 수익률
상품 선택에 있어서 가장 중요한 요인인 수익률입니다.
연금저축보험의 경우 공시 이율에 따라 수익률이 결정되는데요, 3% 정도로 낮은 편입니다. 그리고 최근 금리가 계속 낮아지고 있기 때문에 연금저축의 공시 이율 또한 낮아질 확률이 크죠. 여기에 사업비를 제외하면 장기간 넣어야 약 2% 미만의 예적금 정도 수준밖에 되지 않습니다. 매년 물가가 1~2% 상승하는 상황에서 이처럼 낮은 수익률을 보장하는 연금저축보험으로는 노후를 대비하기 어렵다고 생각됩니다. 이렇게 수익률이 낮기 때문에 원금보장이라는 혜택을 제공합니다.
연금저축펀드의 경우 가입하는 펀드 혹은 ETF에 따라 수익률이 달라집니다. 이 또한 연금저축펀드의 장점 중 하나인데요, 투자자의 성향에 따라 굉장히 공격적인 펀드나 ETF에 투자하여 높은 수익률과 높은 위험을 가져갈 수도 있고, 반대로 굉장히 보수적으로 운영하여 연금저축보험 수준의 수익률만 낼 수도 있습니다. 그리고 제 블로그에서 소개 드릴 여러 가지 [자산배분전략]을 통해 저위험 중수익 정도를 노릴 수도 있겠지요. 연금저축펀드 계좌에서 올웨더포트폴리오 전략을 장기간 운용하는 경우 연평균 7~9% 정도의 수익률을 기대할 수도 있습니다.
다음은 연금저축펀드와 연금저축보험의 수익률에 대한 기사입니다. 이 외에도 연금저축보험의 낮은 수익률에 대한 기사를 쉽게 찾아볼 수 있으며, 블로그나 카페에는 연금저축보험에 가입 후 10년 뒤 확인한 낮은 수익률에 안타까워하는 투자자들의 후기도 흔히 볼 수 있습니다.
| * 지난해 개인연금저축 수익률 3.04%…마이너스 ‘탈출’ [SBS 기사, 2020.04.03] 지난해 연금저축펀드의 연간 수익률은 수수료를 제외하고도 10.5%로 전체 상품군 중 최고치를 기록했습니다. ...... 다만 이렇게 가장 큰 수익률을 보인 펀드 상품의 가입 비중은 크지 않았습니다. 보험사를 통해 가입한 연금저축보험의 적립금이 105조 원을 넘겨 전체 적립금의 70%를 넘게 차지했고요. 은행을 통해 가입하는 신탁형 상품이 17조 원, 연금저축펀드는 14조 원대에 불과했습니다. 생명보험과 손해보험사의 연금저축 상품 수익률은 1%대, 은행의 신탁상품은 2%대에 그쳐 펀드에 비해 크게 저조했습니다. |
→ 수익률도 연금저축펀드 승리!
이렇게 연금저축펀드가 연금저축보험이 비해 어떠한 장점들이 있는지 살펴보았습니다.
아직 어떠한 연금저축에도 가입하지 않은 분들께서는 연금저축펀드를 선택하시는 것을 추천드리고, 만약 이미 연금저축보험에 가입하신 분들이라면 중도 해지하지 않고 연금저축펀드로 이관도 가능하니 고민해보시기 바랍니다.
다음 포스팅에서는 이 연금저축펀드를 어떻게 가입하고 운용할지, 여러 방법들을 소개드리도록 하겠습니다.
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