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금융 재테크/마인드, 기초

[복리 효과] 하루라도 더 빨리 투자를 시작해야 하는 이유

by 도움되는 매니 Manny 2020. 7. 16.

[복리 효과] 하루라도 더 빨리 투자를 시작하자

 

재테크 서적을 보거나 전문가의 말을 들어보면 자주 나오는 말이 있습니다.

바로 '하루라도 더 빨리 투자를 시작하라'입니다. 그 이유는 복리 효과에서 찾을 수 있는데요

이 복리가 무엇인지, 그리고 복리효과를 누리기 위해선 어떻게 해야 하는지 하나하나 살펴보겠습니다.

 

복리의 개념

복리, 복리 효과는 다양하게 불리고 있습니다.

아래에 설명을 보시면 왜 복리가 이렇게 불리는지 이해가 될 것입니다.

  • 복리의 마법
  • 눈덩이 효과 (Snowball effect)
  • 우주에서 가장 강력한 힘
  • 세계 8대 불가사의
  • 가장 위대한 수학의 발견
  • 72의 법칙

복리 이야기를 하려면 당연히 함께 알아야 하는 것이 있습니다. 바로 단리입니다.

여기서 단리와 복리의 개념과 계산방법을 모두 알아보겠습니다.

 

단리원금에만 이자가 붙는 방식으로, 기간이 길더라도 매년 발생하는 이자는 동일합니다.

예시) 천만 원을 단리 10% 상품에 투자하는 경우, 매년 발생하는 이자는 원금 천만 원의 10%인 100만 원입니다.

  • 단리 적용 시 만기금 = 원금 x (원금 x 수익률 x 기간)

반면에 복리원금과 이자의 합에 이자가 붙는 방식으로, 매년 발생하는 이자가 커집니다.

예시) 천만 원을 복리 10% 상품에 투자하는 경우, 첫해 이자는 원금 천만 원의 10%인 100만 원이고,

둘째 해의 이자는 첫째 해의 원금과 이자의 합인 1,100만 원의 10%인 110만 원이 됩니다.

  • 복리 적용 시 만기금 = 원금 x (1 + 수익률)^기간

이러한 복리 방식은 기간이 길어질수록 원금이 기하급수적으로 증가하게 됩니다.

1,000만 원을 연 수익률 10%의 단리 상품과, 복리 상품에 각각 투자한 경우를 나타낸 그래프입니다.

처음에는 단리와 복리의 차이가 크지 않지만 시간이 갈수록 그 격차가 기하급수적으로 늘어남을 보실 수 있습니다.

30년 후, 단리로 투자한 경우 4천만 원에 불과한 반면, 복리로 투자한 경우에는 1억 7천여만 원이 됩니다.

충격적인 결과이지 않습니까? 아마 이제 복리의 중요성이 조금은 이해가 되실 것입니다.

 

복리 효과 누리기

이렇게 놀라운 복리의 효과를 누리기 위해선 무엇이 중요할까요?

 

첫 번째로 지속적인 재투자입니다.

복리는 [원금과 이자]에 이자가 붙는 것이라고 말씀드렸습니다. 그렇기 때문에 만약 발생한 이자를 인출하거나 사용해버린다면 복리의 효과가 사라지게 되므로, 원금과 이자를 지속적으로 재투자하는 것이 중요합니다.

 

두 번째로는 오랜 기간 지속하는 것입니다.

위의 그래프를 보시면 투자기간 초기에는 단리와 큰 차이가 발생하지 않습니다. 기간을 길게 가져가면 갈수록 복리의 효과를 크게 볼 수 있는 것입니다.

 

여기서 오랜 기간 지속한다는 의미는 더 빨리 투자를 시작해야 한다는 의미와도 통합니다. 40대나 50대에게 남은 시간보다 30대에게 남은 시간이 더 깁니다. 하루라도 더 빨리 투자를 시작하여 복리의 효과를 극대화할수록, 은퇴 후 부족하지 않은 여생을 즐길 수도 있고 심지어 은퇴를 앞당길 수도 있을 것입니다.

 

우리는 이제 하루라도 더 빨리 투자해야 하는 이유를 알았습니다. 바로 투자의 첫걸음을 뗀 것입니다. 다음 단계는 어디에 어떻게 투자해야 할 것인가에 대해 공부를 시작해야 할 차례입니다. 과거 70~80년대 부모님 세대에는 예금 이자가 20%에 육박했었기 때문에 저금만으로 자산을 불릴 수 있었으나 지금은 다릅니다. 예금금리가 2% 내외로 굉장히 낮은 저금리 시대에는 저금만으로 자산을 불리고 노후를 대비하기에 부족합니다. 앞으로는 어디에 어떻게 투자해야 할 것인가에 대해서 포스팅을 이어나가도록 하겠습니다.

 

 


 

※ 참고: 72의 법칙, 72법칙

복리의 계산식은 다소 복잡한데, 72의 법칙은 이를 간단히 계산할 수 있는 법칙입니다.

  • 72 / 수익률 = 원금이 2배가 되기까지의 기간
  • 72 / 원금이 2배가 되기까지의 기간 = 수익률

예시 1) 수익률이 10%인 복리상품에 투자하는 경우, 언제 원금의 2배가 될 것인가?

-> 72 / 10 = 7.2 (7.2년 후에 원금의 2배가 됩니다.)

 

예시 2) 복리 상품에 투자하여 8년 뒤 자산이 원금의 2배가 되었습니다. 해당 상품의 수익률은?

-> 72 / 8 = 9 (해당 상품의 수익률은 연 9%입니다.)

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